PEL : toujours un bon plan logement

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Le plan d'épargne logement, nom de code PEL, est un placement original, créé à la fin des années 1960, et offrant la possibilité de faire fructifier son épargne à un taux garanti tout en bénéficiant d'un accès privilégié à un crédit immobilier.

Baisse du taux de rémunération du PEL de 2,5 % à 2 %

Depuis le 1er février 2015, le taux de rémunération des plans d'épargne logement (PEL) baisse de 2,5 % à 2 % bruts. Cette évolution remet-elle en cause l'attractivité de ce placement ?
 

Une rémunération fixée à l'avance pour toute la durée du PEL

A 2 %, soit 1,69 % net des prélèvements sociaux, le PEL reste attractif comparé au livret A, dont la rémunération est tombée à 1 % depuis le 1er août 2014. La comparaison avec un autre produit d'épargne sécurisée, en l'occurrence les fonds en euros de l'assurance-vie, « se révèle moins flatteuse pour le PEL, » avertit Sandrine Allonier, responsable des Relations Banques chez VousFinancer.com.

Mais avec le PEL, exit les mauvaises surprises. En ouvrant un PEL aujourd'hui, l'épargne déposée est rémunérée au taux de souscription, soit 2 % bruts, du premier versement jusqu'à la clôture du plan.

Couramment utilisé comme une solution de repli pour placer une épargne de précaution, le PEL est aussi et surtout un moyen d'obtenir un crédit immobilier à taux fixe au bout d'une poignée d'années.

La face cachée du PEL

En effet, contrairement aux autres produits d'épargne sans risque, le PEL ne se limite pas à faire fructifier les sommes déposées par l'épargnant. Il fournit un service supplémentaire.

A compter de trois années de détention d'un PEL, l'épargnant peut demander à son banquier un prêt immobilier, dont le taux est également fixé dès la date d'ouverture du Plan d'Epargne Logement. Et en la circonstance, le taux d'emprunt attaché au PEL vient justement d'être abaissé de 4,20 % à 3,20 %.

Comparé aux taux ayant actuellement cours sur le marché du crédit immobilier, l'atout du PEL ne saute pas immédiatement aux yeux. Mais qui dit que dans 4 ans à 10 ans les taux ne seront  pas à des niveaux nettement supérieurs ? A terme, l'accès à un prêt au taux fixe de 3,20 % ne sera sans doute pas dénué d'intérêt.

Souscrire un nouveau PEL fait-il sens ?

« Si, dans le contexte actuel de taux historiquement bas, un taux à 3,20 % sur 15 ans peut ne pas sembler attractif, ce taux est figé dans le temps quelle que soit l'évolution future des taux de crédit. Ainsi, en cas de remontée des taux à moyen ou long terme, détenir un PEL peut être un bon moyen d'emprunter à un taux qui, du coup, sera relativement bas,» confirme Sandrine Allonier.

Dans ces conditions, les épargnants détenant un PEL antérieur au 1er février 2015 pourraient être tentés de le casser pour en souscrire un nouveau. Il ne s'agit pas nécessairement d'un bon calcul car la rémunération d'un PEL ouvert avant le 1er février dernier est supérieure à 2 % -ce que l'on pense pouvoir gagner d'un côté est donc perdu de l'autre. Toutefois, une solution demeure pour profiter du taux de crédit immobilier réduit offert par les PEL postérieurs au 1er février. Sandrine Allonier recommande de conserver son vieux PEL et éventuellement d'en ouvrir de nouveaux au nom de ses enfants, mêmes mineurs. Les droits à prêt étant transmissibles entre ascendants et descendants, il sera possible de profiter des sommes placées sur les PEL de ses enfants pour emprunter à 3,20 %.

Pour découvrir les atouts du PEL et savoir comment en profiter à plein, cliquer sur la vidéo ci-dessus.

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