Prêt immobilier : comment choisir la meilleure offre ?
Souscrire un prêt immobilier est un engagement de long terme qui nécessite de préparer un minimum le terrain avant de se lancer dans l'aventure. La négociation auprès des banques ne doit pas se limiter pas à discuter le taux d'intérêt qui vous sera accordé. Marc REBILLARD, Compta Expert, livre de précieux conseils pour diminuer le coût du prêt et gagner de la souplesse dans les remboursements.
« Souscrire un prêt immobilier est un engagement de long terme. Négocier avec la banque certaines conditions du contrat, permet de diminuer le coût du prêt ou de gagner de la souplesse dans les remboursements.
Taux fixe ou taux variable ?
Le taux fixe est la solution la moins risquée car le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Avec un taux variable, le taux sera modifié selon l'évolution du taux du marché. Il est alors plus prudent de demander à sa banque un taux variable plafonné à la hausse, appelé également taux variable « capé ».
Garanties : hypothèques ou caution ?
La banque peut demander soit une hypothèque ou un privilège de préteur de deniers sur le bien immobilier soit une caution, qui est une garantie donnée par une société de caution mutuelle. Les frais d'hypothèque sont plus élevés que les frais de caution, et surtout en cas de revente du bien avant la fin du prêt, le choix de l'hypothèque entrainera des frais de mainlevée.
Choix de l'assurance emprunteur
La banque ne peut plus imposer son contrat d'assurance décès, invalidité, incapacité de travail. Il est maintenant possible de souscrire une assurance emprunteur à titre individuel auprès d'une autre société, à condition que cette société propose un contrat qui offre des garanties équivalentes à celles présentées par la banque. La liberté de choix permet de négocier le tarif plus facilement.
Modulation des échéances du prêt
Compte tenu des aléas économiques, il peut être intéressant de pouvoir modifier le montant de ses mensualités selon l'évolution de ses revenus. Le contrat peut prévoir une hausse des échéances et donc une diminution de la durée du prêt, lorsque les revenus augmentent, ou à l'inverse une baisse des mensualités et une augmentation de la durée du prêt lorsque les revenus baissent.
Frais de dossier et indemnité de remboursement anticipé
Les frais de dossier peuvent être librement négociés auprès de la banque. D'autre part, l'indemnité que la banque est en droit de vous réclamer en cas de remboursement anticipé du prêt, peut être réduite ou même supprimée. Légalement, cette indemnité ne peut pas être supérieure à 3% du capital restant dû avant le remboursement. Pendant les prochaines années, la conjoncture économique risque d'être plus difficile et la fiscalité immobilière plus lourde. Aborder ces différents points avec la banque, permet donc de sécuriser le projet d'achat d'un bien immobilier. » Marc REBILLARD - COMPTA EXPERT
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