Une piste pour déterminer la somme maximale à placer sur un Livret A
Détenir plus de 3000 € sur votre livret A serait contreproductif pour votre épargne. Une tribune signée par Albert d’Anthoüard, Directeur de la clientèle privée chez Nalo.
A la fin de l’année 2018, les ménages français détenaient 1 159 milliards d’euros sur des comptes courants ou sur des livrets d’épargne, dont 267 milliards d’euros sur le seul livret A*. Ces montants colossaux, mal répartis, ne rapportent pas ou peu d’argent aux épargnants.
Pour preuve presque un tiers de l’épargne des Français ne fructifie pas, ou peu. Au regard du niveau d’inflation actuel (1,8% en 2018), laisser son épargne sur un livret A au taux rémunérateur de 0,75% ferait même perdre de l’argent. Une situation toutefois globalement acceptée par les épargnants, qui considèrent ces placements comme une façon de sécuriser leur patrimoine tout en l’ayant à disponibilité. L’argent sur le compte courant et sur les livrets servirait donc à subvenir aux dépenses courantes, urgentes et imprévues, ou tout simplement à être là “au cas où”. Malheureusement, cette précaution s’avère généralement superflue : la majeure partie de l’argent placé sur les livrets A n’est en réalité jamais utilisée. A titre d’exemple, si 61% des livrets A contiennent plus de 15 300€, le montant du retrait moyen est de 527 euros, pour cinq occurrences par an*. L’épargne présente sur les livrets, puisqu’elle ne remplit pas réellement son rôle, pourrait ainsi être réorientée vers des placements plus rémunérateurs.
Combien placer sur son livret d'épargne
Comment déterminer ce qui doit rester sur son compte courant, ce qui doit être placé sur un livret, et ce qui doit être investi ailleurs ? Une bonne pratique revient à répartir son épargne courante (ce que vous voulez avoir à disposition, quelles qu’en soient les raisons) comme suit :
• l’équivalent d’un mois de revenus doit se trouver sur votre compte courant ;
• l’équivalent d’un mois de revenus, avec un maximum de 3000 euros, doit se trouver sur un livret extrêmement liquide et sécurisé (généralement le livret A) ;
• le reste de votre épargne courante peut être investi sur d’autres placements plus rémunérateurs, à condition qu’ils présentent un niveau de sécurité élevé et que l’épargne reste disponible rapidement.
Ce faisant, vous aurez suffisamment de quoi subvenir à vos dépenses courantes tout en minimisant le risque de vous retrouver à découvert ; de même, en cas de dépenses imprévues (réparation d’une voiture, travaux de plomberie, shopping ou autres petits plaisirs de la vie, etc.), l’épargne sur vos livrets pourra prendre le relai. Enfin, vous pourrez mobiliser le reste de votre épargne courante en cas de besoin. Si cela n’arrive jamais, vous aurez alors profité sur la durée d’une performance améliorée sans avoir souffert d’aucune contrainte. Ce serait bien dommage de s’en priver.
Cette répartition n’est pas figée et est à nuancer au regard de votre situation personnelle. Toutefois, nous estimons qu’elle est satisfaisante dans la majorité des cas.
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*source : rapport annuel de l'épargne réglementée publié par l’AMF 2019
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