Pour récupérer l'épargne de votre contrat d'assurance-vie, vous pouvez opter pour la sortie en rente viagère. Le capital de votre assurance-vie ne vous appartient alors plus, mais vous recevrez une somme d'argent de votre assureur jusqu'à la fin de vos jours. Mais attention, la sortie en rente viagère est irréversible.
La sortie en capital n'est pas l'unique façon de récupérer l'épargne placée sur un contrat d'assurance-vie. Vous pouvez notamment transformer votre assurance-vie en rente viagère. Mais attention à choisir en toute connaissance de cause, car toute transformation du contrat d'assurance-vie en rente viagère est irréversible.
De quoi s'agit-il ? Vous décidez de céder l'épargne que vous avez constituée à votre assureur, en échange de quoi celui-ci s'engage à vous verser une somme d'argent tous les trimestres ou tous les ans et ce jusqu'à la fin de vos jours. En fait dès la conversion de votre capital en rente, celui-ci ne vous appartient plus, avec toutes les conséquences qu'il faut bien avoir à l'esprit en termes de succession. En revanche, si vous vivez plus longtemps que votre espérance de vie théorique (calculée à partir des tables de mortalité), alors c'est vous qui êtes gagnant.
Le montant de votre rente est calculé en fonction de l'épargne constituée sur votre contrat d'assurance-vie, de votre âge, de votre espérance de vie et d'une éventuelle réversion à votre conjoint. Avec cette réversion, vous décidez qu'une partie de votre rente (généralement 50% ou 60%) sera versée à votre conjoint survivant à votre décès. Cette option, sécurisante pour ceux qui vivent en couple et qui souhaitent protéger l'autre, a un coût le montant de votre rente viagère s'en trouve réduit
La rente viagère est revalorisée tous les ans. La revalorisation dépend des résultats financiers enregistrés par votre assureur. Dans les très bons contrats, les rentes sont revalorisées au même taux que l'épargne qui est portée sur le fonds en euros du contrat. Vérifiez toujours les conditions de revalorisation de votre rente, c'est essentiel !
Le montant de la rente viagère est déterminé à partir de deux éléments : le capital cédé à l'assureur et l'espérance de vie du crédirentier. La conversion d'un capital en rente viagère suppose d'effectuer un calcul, a priori barbare, à partir d'un taux de conversion lui-même déterminé sur la base de tables de mortalité, fixées par arrêtés. Les tables de mortalité permettent de déterminer l'espérance de vie d'une personne. Les femmes ayant une espérance de vie supérieure à celle des hommes, les assureurs avaient pour principe de servir une rente d'un montant inférieur aux femmes car statistiquement sa durée perception était plus longue. Cette distinction homme/femme est désormais interdite. Suite à une décision communautaire, applicable depuis le 21 décembre 2012, le sexe du crédirentier ne peut plus conduire les assureurs à moduler le montant de la rente viagère. A moins que votre contrat d'assurance-vie ne garantisse le montant de la rente viagère au jour de sa souscription, ce qui reste relativement rare, l'assureur ne peut plus moduler le montant de la rente viagère selon le sexe du crédirentier.
Sur la base de l'exemple précédent, que le crédirentier, quel que soit son sexe, percevra une rente de 3.361 € à 62 ans, après avoir épargné 100.000 euros. Si cette personne opte pour une réversion de sa rente à 50 % au profit de son conjoint s'il décède, ne percevra plus que 3.160 €/an. Homme ou femme, sachez également que plus vous demandez la conversion de votre capital en rente tard, plus son montant est élevé. Dans notre exemple, la rente viagère s'élèvera à 4.800 € si la demande est effectuée à l'âge de 72 ans.
Attention également à la fiscalité à laquelle est soumise votre rente viagère. Ce n'est plus celle de l'assurance-vie qui s'applique, mais celle spécifique des rentes viagères, qui selon votre situation patrimoniale peut être plus lourde. C'est en tout cas un élément à prendre en compte avant de vous décider. Ces rentes viagères sont taxées à l'impôt sur le revenu, mais pour une partie seulement. Cette fraction taxable est déterminée en fonction de votre âge au moment où vous avez décidé d'opter pour une rente viagère. Elle représente : - 70% du montant de la rente viagère si vous avez moins de 50 ans au moment de l'entrée en jouissance de la rente ; - 50% si vous avez de 50 à 59 ans ; - 40% de 60 à 69 ans ; - 30% à 70 ans et plus.
La rente viagère est soumise aux prélèvement sociaux au taux de 17.2%, prélevés à la source et applicables sur la fraction taxable de la rente.
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