Souscrire un variable annuities à 70 ans et après : les bonnes questions à se poser

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Les variable annuities sont à la mode et leurs distributeurs ne ciblent pas que les futurs retraités mais également ceux d'entre nous qui ont déjà cessé leur activité professionnelle et goûtent à un repos bien mérité. Les assureurs mettent en exergue l'accroissement de l'espérance de vie pour justifier de l'intérêt à souscrire un contrat à annuités variables à plus de 70 ans. Chez Axa Global Distributors, on souligne, table de mortalité à l'appui, que 41 % des hommes ayant 60 ans en 2011 ont encore 30 à 40 années de vie devant eux. 13 % d'entre eux seront plus que centenaires ! Autrement dit 54 % des tout nouveaux sexagénaires atteindront au moins les 90 ans ! Et les variable annuities constituent une solution adaptée au vieillissement de la population, puisqu'ils garantissent un revenu à vie. Il arrive donc que des retraités, déjà septuagénaires, se voient proposer de casser leur contrat d'assurance-vie pour lui substituer un contrat de variable annuities. Une telle offre peut s'avérer avisée, à condition de bien en mesurer les implications.

Les variable annuities pour la transmission du capital

Si, à 70 ans, vous souhaitez vous assurer la possibilité de bénéficier d'une rente viagère sans aliéner votre capital afin de permettre sa transmission aux bénéficiaires de votre choix, les variable annuities constituent un produit intéressant. En effet, le capital reste disponible et transmissible tant qu'il n'a pas été entièrement consommé. Néanmoins, la fiscalité avantageuse de l'assurance-vie l'est beaucoup moins à partir du moment où les versements ont été effectués après 70 ans, les primes versées étant soumises aux droits de succession au-delà de 30.500 euros. Par ailleurs, attention ! Certains assureurs n'hésitent pas à prélever des frais majorés sur les retraits non programmés. Si vous devez faire face à une urgence et reprendre votre capital intégralement ou partiellement, vous en paierez chèrement le prix.

Bien faire ses calculs :aurez-vous réellement besoin d'une rente viagère dans 16 ans ?

La perspective d'une rente viagère est alléchante mais il vous faudra patienter longtemps pour l'obtenir. En admettant que vous ayez 70 ans, que vous versiez 100.000 euros dans un contrat de VA qui vous assure un revenu garanti de 4,5 % par an contre des frais de 1,3 %, et que votre capital reste stable, pas moins de 16 années seront nécessaires pour l'épuiser avec vos retraits programmés et jouir de votre rente à l'âge de 86 ans ! Mieux vaut en être conscient.

Une vraie « rente viagère » peut être préférable

Si votre préoccupation porte sur le revenu et rien que sur le revenu et que vous êtes prêt  à renoncer à votre capital et à le transmettre, la rente viagère est tout indiquée puisqu'elle vous fait bénéficier d'une revalorisation par rapport à l'inflation. Ce que ne font pas les variable annuities. En outre, la rente viagère peut être réversible. Cela signifie qu'à votre décès, votre conjoint continuera à la percevoir partiellement.

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