Crédits immobiliers : à quels taux emprunter ?

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Difficile parfois pour un investisseur immobilier, à la recherche d'un financement, de déterminer quels sont actuellement les taux moyens d'emprunt offerts sur le marché. Tant les écarts de taux peuvent être importants entre les prêteurs. Pour aider à faire son choix parmi les différentes offres de prêt des établissements bancaires, l'Agence nationale pour l'information sur le logement (ANIL) publie tous les trimestres l'indicateur des taux des crédits immobiliers. Cet outil met en avant l'amplitude des taux pratiqués parmi les plus grandes banques présentes sur le marché français. Pour ce faire, l'ANIL étudie les taux des crédits immobiliers sur 15 ans offerts par 9 établissements financiers (le Crédit Foncier, la Banque Postale, le Crédit agricole SA, Cetelem, la Caisse d'épargne, le Crédit Mutuel, BNP Paribas, le Crédit immobilier de France et LCL le Crédit lyonnais). Le dernier indicateur des taux de l'ANIL en date du 15 février 2012 confirme tout d'abord la quasi-stabilité des taux d'emprunt immobilier. Malgré quelques légères variations à la hausse comme à la baisse. Les taux restent stables dans leur grande majorité.

Les taux fixes des crédits immobiliers varient très légèrement

Entre le 15 novembre 2011 et le 15 février 2012, sur les neuf enseignes bancaires suivies, sept banques ont modifié leurs taux de crédits immobiliers sur 15 ans, quatre sociétés les ont diminués et trois établissements les ont augmentés. Des variations très faibles qui n'ont que très peu d'impact sur le taux moyen pratiqués. Les deux banques restantes ayant bien évidemment maintenu leurs barèmes.

Quels taux pratiquent les banques ?

Seules trois banques offrent encore des taux inférieurs à 4 %, la Banque Postale (3,70 %), la Caisse d'épargne (3,80 %) et le Crédit agricole SA (3,95%). Les 6 autres banques proposent des taux « bas » entre 4,05 % et 4,45 %. La fourchette haute de leur barème frôle voire dépasse maintenant les 5 %. En effet, l'ANIL publie le barème le plus élevé usuellement pratiqué par ces mêmes sociétés. Les taux les plus hauts relevés par l'ANIL ont été distribués par le Crédit Mutuel (5,15 %), BNP Paribas (5,00 %) et le Crédit Foncier (4,90 %). Il est intéressant de noter que dans certaines banques l'ampleur entre le taux le plus bas et le plus haut est très importante alors que dans d'autres elle est très faible. Ainsi, le crédit mutuel indique un plus bas de 4,15 % et un plus haut de 5,15 % quand LCL Le Crédit Lyonnais affiche le même taux soit 4,15 %.

Pourquoi de tels écarts de taux entre les enseignes bancaires ?

Ces écarts de taux ne sont pas uniquement dus à la politique de distribution de ces établissements mais reflètent également les dossiers des candidats à l'emprunt en termes de risque de non remboursement des sommes empruntées. Plus le risque est grand plus le taux est en principe élevé. Il ne faut donc pas s'en tenir aux barèmes ainsi dévoilés par les banques. Cet indicateur suit « la fourchette » des taux usuellement pratiqués. Le taux effectivement offert peut dépendre de bien d'autres facteurs : de l'agence bancaire, de la nature précise de l'opération immobilière, des spécificités du prêt ou encore de la situation financière et professionnelle de l'emprunteur.

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