Epargne retraite : pour quelles raisons le PERCO séduit tant les Français ?

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Plusieurs dispositifs permettent de se constituer une épargne retraite. Si certains placements ne sont pas spécifiquement destinés à la préparation de la retraite, comme l'assurance-vie ou encore le PEA, d'autres sont au contraire spécialement dédiés à cette étape importante de la vie. Parmi eux, le PERCO (plan d'épargne pour la retraite collective) est sans doute celui qui obtient les faveurs des travailleurs.

Comment expliquer un tel succès pour le PERCO ?

Avec la réforme du système de retraite par répartition, les Français ont pris conscience de l'importance de se constituer une épargne pour compléter leurs revenus l'âge de la retraite venu, même si en pratique, ils sont encore peu nombreux à passer de la théorie à la pratique. Ce produit de placement « retraite », exclusivement proposé par les entreprises à leurs salariés et dirigeants, est plus souple que la majorité des autres placements retraite. LE PERCO offre au moins trois supports de placement et permet une sortie en rente ou en capital à l'âge de la retraite. Son fonctionnement est particulièrement attrayant puisque les sommes versées par les salariés peuvent être abondées par l'employeur. Autrement dit, si le salarié met 1.000 euros sur son plan, son employeur peut verser jusqu'à 3 trois fois cette somme dans la limite de 5.819 euros en 2012. Abondement et souplesse sont sans aucun doute à l'origine du succès que rencontre le PERCO depuis plusieurs années. Les derniers chiffres publiés par l'association française de gestion financière (AFG) confirment l'intérêt croissant porté par les entreprises et les salariés au PERCO. Au 31 décembre dernier, 148.000 entreprises (+ 20 % sur un an) proposent ce dispositif d'épargne retraite à 3,4 millions de salariés et parmi eux 964.000 ont déjà effectué des versements (+ 39 % en un an).

Un encours de 5 MdsE en 2011

Grâce à la croissance du nombre de plans et des versements mais aussi à la gestion des sommes déposées, l'an dernier, 1,4 MdE a été versé sur l'ensemble des PERCO, soit une progression de 18 % par rapport à la même période en 2010. Au total, les sommes gérées au sein de PERCO avoisinent 35 milliards d'euros, un chiffre qui a bondi de presque 18 % en un an. La répartition de ces encours comme à évoluer du fait sans doute que la loi portant réforme des retraites ait prévu que sauf avis contraire du salarié, 50 % de la participation est automatiquement affecté au PERCO et les salariés peuvent verser cinq jours de RTT par an sur leur PERCO, si l'entreprise n'a pas mis en place de Compte Epargne Temps. En 2011, les PERCO sont en majorité alimentés par l'abondement de l'employeur (40 %, - 6 % par rapport à 2010), suivi par la participation (23 %, + 8 % par rapport à 2010), les versements volontaires des salariés (21 %, - 3 % par rapport à 2010) et enfin l'intéressement (16 %, + 1 % par rapport à 2010).

L'encours moyen par bénéficiaire diminue

Mais cette croissance du PERCO, qui permet d'obtenir une rente ou un capital non fiscalisé à l'âge de la retraite, n'est pas accessible à l'ensemble des salariés et ne doit pas faire oublier la faiblesse du montant épargné par salarié. Actuellement, l'encours moyen détenu par chaque bénéficiaire est égal à 5.187 euros contre 5.869 l'année précédente. L'âge moyen de l'adhérent est de 46 ans et la proportion femmes/hommes reste relativement stable à 38 %/62 %, correspondant à leur répartition au sein de la population active du secteur privé.

Nouvelles incitations au développement du PERCO

Désormais, tous les PERCO proposent une gestion de leur épargne pilotée en fonction de l'âge du salarié et dès lors qu'une catégorie de salariés bénéficie d'un régime de retraite chapeau2, l'entreprise doit proposer à tous ses salariés un PERCO ou un autre dispositif d'épargne retraite.

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