Les contrats d'assurance-vie sont renommés pour leurs avantages fiscaux hors du commun, mais il ne faut oublier qu'il s'agit avant tout d'un placement destiné à se constituer, faire croître et/ou transmettre un patrimoine.
Rien ne vous interdit de tout miser sur un classique contrat en euros. Dans ce cas, vous pensez jouer la sécurité. Ce qui n'est plus tout à fait vrai. Les contrats en euros, et les fonds en euros disponibles sur les multisupports, sont principalement investis en dettes souveraines. Du coup, ils ne sont plus vraiment considérés comme le placement du futur. Certes, sur un monosupport ou un fonds en euros votre capital est garanti ainsi que les intérêts qui vous sont crédités chaque année, mais ces derniers fondent à vue d'œil. Les rendements de fonds en euros, et a fortiori des contrats en euros, ne sont guère plus élevés que ceux d'un livret A. Pire encore, si l'assureur venait à faire faillite, vous ne seriez pas certain de récupérer votre mise. Dès lors que votre objectif va au-delà de la simple sécurisation de votre épargne, il apparaît plus judicieux d'opter pour un contrat d'assurance-vie dit multisupports, en opposition à un contrat monosupport investi en euros. Vous vous dotez d'un outil de placement plus souple et diversifié.
Avec un contrat d'assurance-vie multisupports, vous affectez votre épargne à divers supports d'investissement de votre choix : SICAV ou FCP monétaires, obligataires ou en actions, SCPI, fonds en euros etc. Vous pouvez répartir librement votre épargne entre ces différents supports. Mieux, vous pouvez procéder à des arbitrages et modifier dans le temps vos choix initiaux pour profiter des opportunités des marchés. Et l'évolution de votre contrat d'assurance-vie dépend de celle des supports d'investissement que vous avez choisis. La quasi-totalité des contrats d'assurance-vie multisupports incluent bien évidemment un fonds en euros, ce qui vous permet de vous replier en cas de besoin vers l'assurance-vie en euros ou encore de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. En pratique, lorsque vous choisissez votre contrat d'assurance-vie multisupports, vous devez vérifier que le choix de supports - de SICAV, notamment - est suffisamment large. Idéalement, vous devez pouvoir accéder à des SICAV et fonds qui ne sont pas gérés par l'établissement vous proposant l'assurance-vie. Vous devez aussi auditer les modalités des arbitrages auxquels vous pouvez procéder : le nombre annuel des arbitrages est-il limité ? La date des arbitrages est-elle prévue ou laissée à votre initiative ? etc. Evidemment, vous devez vous intéresser au coût de ces arbitrages.
Les tarifs d'arbitrage sont en général avantageux pour un investisseur actif. En effet, en achetant en direct une SICAV ou un FCP actions par exemple, il supporterait entre 3 % et 5 % de frais. Deux autres types de frais sont susceptibles d'être facturés au souscripteur d'un contrat d'assurance-vie multisupports. Tout d'abord, l'assureur ou le banquier peut demander des frais d'entrée. Comme leur nom l'indique, ils seront facturés une seule fois à l'ouverture du contrat. De nombreuses sociétés sont enclines à les réduire puisque ces dépens ne sont pas appelés à se renouveler. Au contraire des frais de gestion. Cette charge également proportionnelle aux sommes investies vous sera facturée tous les ans. Des frais pour lesquels vous devez être particulièrement scrupuleux, et comparer les tarifs de plusieurs compagnies et contrats. Néanmoins, ce critère de choix n'est pas nécessairement le meilleur. Il faut aussi tenir compte du nombre de fonds et de supports proposés mais également de la solidité de l'assureur.
Généralement, les frais des contrats d'assurance-vie monosupport sont inférieurs à ceux des multisupports. Partant, si vous ne souhaitez pas diversifier votre contrat et investir la totalité de votre épargne sur un fonds en euros, privilégiez un contrat d'assurance-vie monosupport. Mais dans ce cas, ne vous attendez pas à des miracles côté rendement. Pour ceux qui estiment que les fonds en euros n'ont plus grand chose à leur apporter, optez pour une assurance-vie multisupports. Les détenteurs de contrat d'assurance-vie monosupport peuvent même les transformer en multisupports. Une disposition légale permet de le faire sans perdre les avantages fiscaux liés à la durée de détention de votre contrat. Concernant les prélèvements sociaux, la fiscalité est la même que vous déteniez un fonds en euros sur un contrat d'assurance-vie en euros ou un multisupports. Ils sont prélevés sur les intérêts perçus chaque année. Le choix ne peut donc se faire pour des questions fiscales. Là n'est pas l'avantage des contrats d'assurance-vie multisupports.
Les contrats d'assurance-vie multisupports permettent avant tout de diversifier ses placements tout en bénéficiant de la fiscalité à ce jour clémente de l'assurance-vie. Mais vous devez garder à l'esprit que par ce biais, vous supportez les risques liés à l'évolution de la valeur des supports d'investissement que vous choisissez (immobilier, actions, obligations notamment). En revanche, vous ne devez pas vous inquiéter de l'extrême richesse des supports actions qui vous sont proposés si vous n'êtes pas initié en matière boursière. En effet, la plupart des établissements vous proposent aujourd'hui des produits clés en main correspondant à des profils différents : prudent, équilibré ou dynamique. Ils simplifieront votre tâche et vous permettront d'investir à la Bourse sans en connaître tous les rouages. A la gestion profilée, vous pourrez préférée une gestion pilotée ou encore à horizon. Si au contraire, vous êtes un boursicoteur acharné, vous ne pouvez pas investir par le biais de l'assurance-vie directement sur les actions cotées de votre choix, sauf à disposer de sommes très importantes à placer. Vous pourrez alors diversifier votre patrimoine en ouvrant un PEA et/ou même un compte-titres ordinaire. A vous de choisir ! La société Sicavonline dispose d'une équipe de journalistes professionnels en charge de la rédaction des articles de www.sicavonline.fr. Les conseils donnés relatifs aux instruments financiers ou aux placements sont en conformité avec la profession et sur la base de sources sérieuses et réputées fiables. La responsabilité d'investir ne saurait être imputée à la rédaction de Sicavonline du fait de leur utilisation.
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