Cécile Roquelaure, Directrice des études et de la communication d’Empruntis, spécialiste du crédit, met en lumière les profils d’emprunteurs susceptibles d’obtenir les taux de crédit immobilier les plus faibles. Elle livre également les perspectives sur l’évolution des taux jusqu’à la fin de l’année.
En moment certains profils d'emprunteur jouissent de conditions particulièrement avantageuses pour devenir propriétaires. Qui sont-ils et pourquoi plaisent-ils aux banques ?
Les taux historiquement bas ce semestre ont bénéficié à l'ensemble des emprunteurs, mais ont particulièrement changé la donne pour la génération Y et les moins de quarante ans. Grâce à des taux encore inférieurs aux records de 2015, en moyenne entre 1,30 et 2% sur 20 ans, ces profils ont baissé le coût de leur acquisition en moyenne de 4% pour la génération Y et de 1% pour les moins de trente ans. Ces profils ont également pu gagner sur la durée de leur crédit puisque la génération Y économise trois mois de crédit et les moins de trente ans voient la durée augmenter de 2 mois seulement, contre 7 et 25 mois pour les quinquas et les séniors entre le T2 2016 et le T1 2016.
Emprunter sans apport redevient possible
Au deuxième trimestre, grâce à des critères bancaires flexibles, Empruntis a observé un retour des emprunts à 110%. Ils sont passés de 8,9% au 1er trimestre 2016 à 10% au suivant. Des critères souples qui profitent aux moins de 40 ans puisque chez Empruntis, « sur le nombre de dossiers déposés, la plus forte progression de la part de demande sans apport concerne la catégorie des trentenaires et des quadras avec hausse respective de 2 et 1,8 points par rapport au premier trimestre 2016. »
Même si l'effet d'aubaine du PTZ s'essouffle au second trimestre 2016, avec une baisse du nombre de bénéficiaires sur toutes les catégories d'âge jusqu'aux quinquas par rapport au premier trimestre 2016, la part de bénéficiaires reste en très forte hausse par rapport à 2015. Cette augmentation est encore plus marquante pour les moins de 30 ans et 39 ans, avec respectivement une part des bénéficiaires qui augmente de 13,57 points et 11,2 points rapport au deuxième trimestre 2015. Dans la suite logique du T1 2016, le nouveau PTZ permet un plus grand nombre d'emprunteurs éligibles.
Le second trimestre 2016 est également marqué par une évolution du profil du secundo-accédant. Même si tous profitent de la baisse des taux pour réaliser leur projet, les plus de 50 ans tire leur épingle du jeu durant ce deuxième trimestre. Entre le deuxième trimestre 2015 et 2016, la part de ce profil dans les demandes de financement a connu la plus forte progression avec une hausse de 4,56 points.
Ces profils d'emprunteurs sont appréciés des banques car ils disposent généralement de revenus et d'un apport plus conséquent lié en grande partie à la revente de leur bien et à l'augmentation de l'âge moyen de ces candidats au crédit. Ils ont en moyenne deux ans de plus que l'année dernière, ils ont donc eu plus de temps pour rembourser leur dette et se constituer un apport.
« Les conditions d'emprunt ont soutenu un marché dynamique au premier semestre marqué par une demande de financement en hausse, que ce soit pour les acquisitions, en hausse de 5,5%, ou les renégociations, qui, portées par les récidivistes, sont passée de 14% en janvier à 32% en juin. Le deuxième trimestre 2016 a connu une évolution à deux vitesses : des mois d'avril et mai nettement au-dessus de 2015 avec une hausse respective de 23% et 10% des demandes de financements, et un mois de juin en retrait avec une baisse de 12% des projets d'acquisition. Une tendance baissière qui annonce la fin d'un marché dopé par l'effet d'aubaine du PTZ et du retour de profils moins modestes.
Au deuxième semestre, le marché devrait conserver la dynamique qui commence à s'installer de façon pérenne. La reprise économique et les perspectives de croissance devraient conforter cette tendance. Les taux devraient rester stables et bas, même si quelques remontées pourraient avoir lieu, certaines banques ayant déjà atteint leurs objectifs. Nous restons vigilants aux possibles impacts que pourrait avoir le Brexit et les politiques monétaires à court et moyen termes », conclut Cécile Roquelaure.
*Etude réalisée sur une base T2 2016 de 18 000 dossiers extrait des demandes de financement déposées sur le site d'Empruntis.com, ayant reçu au moins une réponse de banque et avec une promesse de vente signée.
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