Crédit immobilier : mieux que la renégociation de son taux d'emprunt ?

Suivre @sicavonline

Publier sur Twitter

Partager sur Facebook

Imprimer cet article

Envoyer cet article

Après un premier semestre relativement calme, les courtiers en prêt immobilier observent un franc retour des demandes de renégociation. Chez meilleurtaux.com, les compteurs s'affolent. Les demandes de renégociation ont explosé de 200 % entre septembre 2015 et septembre 2016.
Avec les nouvelles baisses des taux d'intérêt, de nombreux emprunteurs sont susceptibles de réaliser des économies plus que substantielles sur leur crédit et au passage diminuer la durée de leur prêt.

D'après le courtier, le taux moyen d'un emprunt sur 20 ans est passé de 2,70 % en octobre 2014 à 2,14 % en mars 2016 pour aujourd'hui atteindre 1,60 % sur la même durée.

Du fait de ce nouveau recul des taux, le contexte est redevenue très favorable aux renégociations de prêts.
De nombreux emprunteurs sont concernés par la renégociation, notamment tous ceux qui ont signé entre 2006 et début 2016, à un taux supérieur à 2,5 %. Meilleurtaux recommande à tous ceux qui sont dans ce cas de déposer une demande, à condition toutefois d'être dans la première moitié de leur prêt, que le capital restant dû soit supérieur à 70 000 € et de ne pas avoir l'intention de revendre dans les deux ans à venir.

Jusque-là rien de bien nouveau. La renégociation est rentrée dans les mœurs, et même si tous ceux qui peuvent gagner à renégocier leur prêt ne l'ont pas fait, ils sont de plus en plus nombreux à avoir tenté leur chance ces dernières années.

Avec la récente baisse des taux, une nouvelle tendance plus surprenante émerge : la re-renégociation.
« La situation de taux actuelle est telle que nous observons dans nos dossiers de rachat de crédits  immobiliers un phénomène de plus en plus fréquent, à savoir la re-renégociation de crédit » explique Hervé Hatt, président de Meilleurtaux.com. « Ces récidivistes du rachat de prêt ne s'y trompent pas et pour beaucoup réalisent des économies importantes alors même qu'ils ont déjà renégocié leur taux, il y a quelques années » complète Maël Bernier, directrice de la communication du courtier.

La re-renégociation serait, selon le courtier, adapté aux emprunteurs ayant signé un prêt entre 2008 et 2014 d'un montant supérieur à 250 000 €. Il ne serait pas raisonnable d'envisager un nouveau rachat de son prêt avec un capital restant dû trop faible. Les frais et pénalités auraient alors raison de l'économie réalisée.

A l'origine, un emprunteur a souscrit un crédit en septembre 2011 au taux de 4,1 % (hors assurance) pour un montant de 180 000 €, soit une mensualité de 1 340 € sur 15 ans. En septembre 2014, ce crédit fait l'objet d'un premier rachat. Le nouveau taux est alors négocié à 2,25 % (hors assurance) sur une durée de 11 ans au lieu de 12. La réduction de la durée du prêt d'un an permet à l'emprunteur d'économiser 14 020 € pénalités incluses. En septembre 2016, l'emprunteur obtient un nouveau rachat au taux de 0,99 % sur 8 ans et 10 mois. Sur le papier, l'affaire semble belle, pourtant l'économie sera rongée par les frais et pénalités. L'opération réduit la durée du prêt d'un an et deux mois, mais en raison de la faiblesse du capital restant dû, l'économie ne sera pas suffisante pour rendre la renégociation « rentable ». Maël Bernier précise que dans ces situations « on ne pousse pas le client à renégocier son prêt avec un tiers, nous lui conseillons d'aller voir sa banque ».

A l'inverse, une personne qui a emprunté 400 000 € en mars 2010 sur 20 ans à un taux de 3,80 % (hors assurance), soit une mensualité à 2 382 €, aura tout intérêt à renégocier une seconde fois son crédit. En mars 2014, cet emprunteur obtient un rachat au taux de 2,90 % (hors assurance) sur 15 ans. Il économise 18 265 €, pénalités incluses, grâce à une réduction de la durée de son prêt d'un an. En septembre 2016, il obtient un taux de 1,10 % sur 11 ans et six mois. Au total, le gain atteint 27 402 € et la durée du prêt initial est raccourcie de 2 ans.

© Synapse. Les contenus (vidéos, articles) produits par Synapse font appel à des journalistes professionnels. Ils ne constituent pas des conseils en investissement ou des recommandations personnalisées. Le diffuseur n'a participé ni à l'élaboration de ce contenu ni à la sélection des valeurs/fonds mentionnés. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L'investissement sur les marchés comporte un risque de perte en capital et aucune garantie de gain ne peut être octroyée.