Un accès facilité au crédit immobilier ?

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En France, l'accès au crédit immobilier est conditionné à la souscription d'une assurance dite « emprunteur ». Elle peut être souscrite auprès de son établissement prêteur ou d'un assureur concurrent, c'est qu'on appelle la délégation d'assurance. Et si pendant longtemps, il était difficile voire impossible de déléguer l'assurance d'un prêt, la loi a élevé cette faculté en droit accessible à tous.

Toutefois, quel que soit l'établissement choisi, l'emprunteur doit remplir un questionnaire de santé sur lequel s'appuyera l'assureur pour évaluer le risque. Celui-ci peut être de nature professionnelle, lié à la pratique d'un sport extrême ou encore à l'état de santé de la personne qui emprunte.

Logiquement, « les profils risqués sont ceux qui paieront le plus, l'établissement assureur estimant qu'il doit se protéger contre ce risque » avertit Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr.

Par ailleurs, « chaque compagnie d'assurance est libre d'assurer, ou non, un emprunteur qui en fait la demande »  ajoute la représentante du courtier.
 

Problème de santé et assurance-emprunteur : une équation compliquée ?

Si après réception du questionnaire et/ou des résultats d'examens médicaux complémentaires, il s'avère que le demandeur souffre d'une pathologie longue durée, comme un cancer ou une maladie cardiovasculaire, les banques peuvent refuser de l'assurer.
« Dans cette situation, l'accès au crédit et donc à l'achat lui est fortement compromis », assure le courtier, précisant que « les établissements bancaires supportent mal le risque et préfèrent donc s'abstenir de couvrir les profils risqués » .
 

La délégation comme solution ?

Dans cette situation, le courtier privilégie la délégation d'assurance qu'il présente comme « la seule solution pour les emprunteurs atteints d'une pathologie. »
Toujours au dire du courtier, « les délégations d'assurance, à l'inverse des banques, proposent des contrats individualisés, créés sur mesure après une étude précise et détaillée du dossier de l'emprunteur. Le tarif comme les garanties sont définis en fonction de cette étude. L'assuré est donc certain de ne payer que ce qu'il doit réellement. »

La convention AERAS en dernier recours

Le salut pour les personnes fragiles peuvent également provenir de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), censé permettre à tout emprunteur, quel que soit son état de santé, de pouvoir contracter un crédit, qu'il soit immobilier, professionnel ou à la consommation.
Cette convention permet une couverture à des conditions raisonnables des pathologies de longue durée telles que les cancers, les maladies cardiovasculaires, l'obésité ou encore le VIH.
Concrètement, elle permet :
•    La réduction des surprimes pour les personnes à revenus modestes
•    Le droit à l'oubli pour les personnes guéries depuis 10 ans
•    La prise en charge de certaines maladies grâce à une grille de référence de pathologies visant à intégrer les progrès médicaux à la tarification des assurances de prêt.
 
La porte-parle de Magnolia.fr recommande aux « personnes dont l'état de santé compromet l'accès au crédit de se faire accompagner pour bénéficier de conseils adaptés à leur situation personnelle ».
 
 

 
A propos de Magnolia.fr
Grâce à son important réseau de banques, courtiers en crédit immobilier, de conseillers en gestion de patrimoine et de ses prestigieux partenaires (Swiss Life, Spheria, Générali, April, Cardif, MetLife, AXA, Afi-Esca), Magnolia.fr offre à ses clients une expertise gratuite dédiée à l'assurance de prêt. N°1 indépendant en assurance emprunteur sur internet, la société gère plus de 100 000 assurés dont près de 17 000 nouveaux par an. Chaque année, via ses sites marchands BtoB et BtoC, plus de 240.000 demandes de simulation sont traitées par ses 50 experts en assurance de crédit immobilier. Ils guident ses futurs emprunteurs dans leurs choix afin de leur permettre de réaliser d'importantes économies tout en bénéficiant des meilleures garanties.
Pour plus d'informations :

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