Crédit Immobilier : êtes-vous prêt à rénégocier ?

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Les courtiers, dont Vousfinancer font tous le même constat. En avril, comme en mars, les taux de crédit immobilier ont encore légèrement baissé pour atteindre en moyenne 1,30 % sur 15 ans, 1,50 % sur 20 ans et 1,70 % sur 25 ans « Mais nous parvenons à négocier pour les meilleurs profils 0,6 % sur 15 ans, 0,85 % sur 20 ans et 1,1 % sur 25 ans. Et même récemment, nous avons obtenu 0,30 % sur 7 ans pour une renégociation de prêt ! » précise Jérôme Robin, directeur général et fondateur de Vousfinancer. 

En répercussion de la faiblesse des taux d'emprunt, les courtiers entrevoient le retour des demandes de renégociations. Vousfinancer observe une hausse de 25 % au 1er trimestre 2019 par rapport au 1er trimestre 2018. Le constat est le même du côté des dernières statistiques mensuelles de la Banque de France disponibles : en février les renégociations de crédit représentaient 18,3 % des nouveaux crédits, contre 14,6 % en décembre 2018, mais 60 % en février 2017 ! Des chiffres éloignés des vagues massives de renégociation de 2010, 2013 ou 2017.

« Si la plupart des crédits qui pouvaient l'être ont déjà été renégociés ces dernières années, parfois même plusieurs fois, l'annonce de taux records ces dernières semaines offre de nouvelles opportunités aux emprunteurs qui ont souscrit un crédit - même récemment - de le renégocier. Cela motive aussi ceux qui envisageaient de le faire depuis plusieurs mois sans avoir le courage de se lancer dans cette opération qui peut décourager ceux qui fuient les démarches complexes ! » analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. A tort, affirme la spécialiste « car cette opération peut se révéler particulièrement intéressante financièrement en générant des économies substantielles à ceux qui sont concernés. C'est aussi le moyen pour ceux qui voudraient faire un second achat (locatif ou résidence secondaire) de dégager une capacité mensuelle de remboursement supplémentaire et donc d'acheter sans trop alourdir leurs mensualités ! Nous avons fait les calculs des économies générées pour un crédit de 200 000 € souscrit à différents taux ces dernières années… »

Comment déterminer si la renégociation d'un emprunt constitue une opération rentable ?

« On considère qu'il faut un point d'écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que l'économie générée rende l'opération intéressante compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusqu'à 3 % du capital restant dû… Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans, d'où la nécessité d'étudier la pertinence de l'opération pour ne pas passer à côté d'une opportunité » détaille Sandrine Allonier.

Lorsque le crédit n'a pas atteint une durée de 5 ans, l'opération est encore plus intéressante, indique Vousfinancer, car c'est en début de prêt que l'on rembourse le plus d'intérêts (jusqu'à 50 % de la mensualité les deux premières années pour les crédits sur 20 ans et même jusqu'à 60 % pour les crédits sur 25 ans). C'est donc pendant le premières années de l'emprunt qu'un rachat aura le plus d'impact sur le coût total du crédit.

A titre d'illustration, Vousfinancer prend l'exemple d'une renégociation d'un prêt de 675 000 € souscrit à 1,70 % sur 20 ans en 2015 (coût total : 121 700 €). L'emprunteur a obtenu un taux à 0,91 % sur 16 ans pour un nouveau prêt de 565 000 € (coût total 36 540 €) pour un gain net tous frais déduits, de 36 540 €, auquel s'ajoute un gain de 26 000 € sur le coût de l'assurance de prêt.

« On a même des ‘serial renegociators', qui renégocient leurs crédits tous les 2 ans, et en sont à la 2ème voire  3ème opération ! Mais attention, les banques parviennent à les repérer et elle sont moins enclines à capter cette clientèle jugée trop volatile ! En outre, en renégociant tous les 2 ans, les frais engendrés par l'opération n'ont pas le temps d'être amortis et le crédit se rembourse moins vite, car on repart à chaque fois en début de prêt, au moment où on rembourse le plus d'intérêt, et ce, même s'ils sont moins élevés ! » conclut Jérôme Robin.

Lecture du graphique : un crédit de 200 000 € souscrit sur 20 ans en janvier 2014 à 3,35 % hors assurance et renégocié aujourd'hui à 1,10 % sur 15 ans permet d'économiser 129 € de mensualité soit au total 22 822 € par rapport au coût du crédit initial, tous frais inclus (pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie et frais de courtage).

A propos de Vousfinancer
Fondé en 2008 par Jérôme Robin, Vousfinancer, réseau de courtiers en crédits immobiliers, accompagne de façon personnalisée, les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier.
La stratégie de Vousfinancer se base sur la rencontre avec un seul et unique interlocuteur expert en financement, la transparence (montage du dossier financier réalisé avec le client), et la garantie de trouver rapidement (moins d'une semaine) la solution globale la plus adéquate (assurance de prêt, taux, garanties, mensualités, durées, coût du crédit, frais de dossiers, partenaires bancaires). Vousfinancer propose également des solutions pour les crédits professionnels et le rachat de crédits.

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