Variable annuities : co-souscrire pour éviter le pire !
Contrairement aux rentes viagères classiques, un contrat à annuités variables n'assure pas au conjoint survivant d'un couple une réversion de la rente. Pour que celui qui reste ne se retrouve pas sans rien, les couples ont tout intérêt à envisager la co-souscription d'un variable annuities.
Une fois enclenchée, la dernière phase d'un variable annuities ouvre droit au versement d'un revenu complémentaire et récurrent dont le montant est garanti jusqu'au décès du souscripteur-assuré. A la fin de sa vie, quel que soit son âge, le contrat s'éteint. Le complément de retraite versé dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie assorti d'une garantie de revenus n'est en effet pas transférable à son conjoint. A contrario, à condition de choisir cette option et d'être prêt à en payer le prix, la vraie rente viagère est réversible au profit de son conjoint.
La co-souscription : une garantie de plus et un coût supplémentaire
Pour pallier ce manque, les assureurs offrent toutefois une alternative aux titulaires de variable annuities : la co-souscription. Dès lors, en cas de décès de l'un des époux ou des partenaires pacsés le contrat n'est pas clos et le conjoint survivant continue de bénéficier de la rente garantie à vie. Evidemment, ce service n'est pas gratuit et fait grimper les frais déjà élevés de la garantie du contrat déjà élevé. Autre inconvénient de la co-souscription, l'assureur retient l'âge du plus jeune des deux assurés pour déterminer le taux de revenu garanti.
L'intérêt d'une co-souscription
Mais alors pourquoi utiliser cette possibilité ? Elle permet au conjoint survivant de conserver tous les avantages du contrat quelle que soit la phase pendant laquelle le premier co-souscripteur décède. Si le premier décès intervient pendant la phase des retraits programmés, le contrat se poursuit et le survivant est assuré de retrouver le même niveau de revenus. De plus, au second décès si le capital n'est pas entièrement épuisé, il est transféré aux bénéficiaires du contrat. Dans le cas où le premier décès a lieu alors que le capital est entièrement consommé, le conjoint survivant perçoit la rente viagère jusqu'à son propre décès sur la même base de revenu garanti et au même taux.
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