Prêt immobilier : une source d'économies à la portée de tous ?

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Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Traditionnellement, les emprunteurs cherchent à obtenir le taux de crédit immobilier le plus faible possible, mais ont généralement tendance à négliger le coût de l'assurance qui vient couvrir le remboursement des mensualités en cas de défaillances. L'assurance exigée par les établissements de crédit protège en cas de décès, d'invalidité ou encore d'incapacité de travail.

Eu égard à la baisse des taux des crédits, le coût de l'assurance emprunteur pèse un peu plus sur les mensualité d'un prêt. Son montant ne doit pas être négligé puisqu'il peut représenter jusqu'à 30% du coût total du prêt.
 

Quelles solutions pour faire baisser le coût de son assurance ?

Depuis le 1^er janvier 2018, tous les détenteurs d'un crédit immobilier peuvent résilier leur assurance de prêt chaque année, à sa date d'échéance, sous réserve de proposer à la banque "une autre assurance d'un niveau de garantie équivalent". Par ailleurs, depuis la loi Hamon de 2014, il est également possible de changer d'assurance dans les 12 mois qui suivent la signature de l'offre de prêt.
 

Opter pour la « délégation » d'assurance ?

Aujourd'hui, dans près de neuf dossiers sur dix, l'assurance d'un prêt est souscrite auprès de l'établissement bancaire qui réalise le prêt. Or, les contrats d'assurance de « groupe » mutualisent les risques de décès de tous les emprunteurs quel que soit leur âge. Ainsi, les tarifs ne sont pas toujours compétitifs, notamment pour les assurés de moins de 40 ans en bonne santé.

Dans le cadre d'un contrat individuel ou en « délégation », la compagnie tient compte de l'âge de l'emprunteur, de son état de santé et de la durée de l'emprunt pour établir le montant des cotisations. A la clef, une division par deux ou trois du montant de la facture.
 

Comment procéder pour changer d'assurance ?

Deux situations sont envisageables. Si le prêt a été souscrit depuis plus d'un an, l'emprunteur doit envoyer par courrier recommandé à l'assureur au plus tard deux mois avant la date d'anniversaire du contrat en ayant précédemment fait parvenir tous les éléments sur sa nouvelle assurance. L'assureur a dix jours ouvrés pour accepter, ou non, la délégation d'assurance. En outre, son refus doit être motivé.
Si le prêt a été contracté il y a moins d'un an, l'emprunteur peut résilier son contrat au plus tard quinze jours avant le terme de la première année de l'offre de prêt. Auparavant, il doit obtenir l'accord du prêteur, ce dernier disposant toujours d'un délai de dix jours pour notifier sa décision.
 

Est-ce intéressant pour tous les emprunteurs ?

Pas toujours ! Certains emprunteurs doivent bien comparer les prix avant de décider de changer d'assurance de prêt. C'est notamment le cas des seniors pour qui le contrat de groupe proposé par la banque est probablement plus avantageux. Autre exemple : un fumeur ne fera pas forcément des économies. Contrairement aux assureurs spécialisés qui tiennent compte de ce paramètre pour établir leur prix, il n'y a pas de différence de tarif entre les fumeurs et les non-fumeurs dans les assurances de groupe proposées par des banques.

 
Comment trouver l'assurance la moins onéreuse ?

Pour faciliter son choix, une liste de critères établie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) permet de comparer les garanties couvertes par les contrats en permettant de les différencier de façon objective. Pour cela, il recense dix-huit critères sur les garanties obligatoires (décès, invalidité…) et huit critères sur les garanties facultatives (perte d'emploi…).

Chaque établissement doit sélectionner onze critères parmi les dix-huit obligatoires - et quatre parmi les huit facultatifs - puis les rendre public afin que l'emprunteur puisse rechercher la meilleure assurance avec une liste précise des garanties à respecter. Tous ces éléments sont aussi précisés sur la fiche standardisée d'information fournit lors de la simulation du prêt, qui reprend tous les éléments clés concernant les conditions d'emprunt et l'assurance associée.

Ludovic Huzieu, directeur associé d'Artemis Courtage
 

A propos d'Artémis courtage
Artémis courtage, avec ses différentes filiales Ludax Courtage, Rescue Finances et Carte Financement, couvre l'ensemble des besoins en matière de financement destinés aux particuliers, aux entreprises et aux professionnels. Les prestations d'Artémis courtage s'articulent ainsi autour de 4 activités principales, crédit immobilier, crédit spécifique (dédié aux problématiques des professionnels, des français non-résidents et des clients patrimoniaux), assurance emprunteur et regroupement de crédits (RAC).
Avec un réseau de 32 agences Artémis courtage et ses filiales couvrent les principales agglomérations françaises, et mettent à la disposition de leurs clients une proximité et une expertise sur-mesure.

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