Le regroupement ou rachat de crédit (RAC ou RC) consiste à regrouper l'ensemble des prêts immobilier et/ou à la consommation contractés par un ménage en un unique crédit sur une durée plus longue et par conséquent de réduire ses mensualités. La mauvaise réputation dont pâtit ce mécanisme n'est pas justifiée, selon Hervé Hatt, président de meilleurtaux.com. Si certains ménages ont été par le passé abusés par des professionnels peu scrupuleux, l'évolution de la réglementation, notamment par le biais d'un décret publié en 2012 a permis d'assainir ce marché. Mais comme les idées reçues ont souvent la peau dure, le courtier souhaite faire toute la lumière sur ce mécanisme qui n'est a priori ni arnaque ni une solution-miracle.
Nombreux sont ceux à supposer que le regroupement de crédits est réservé aux personnes en situation de surendettement. « Contrairement aux idées reçues, le rachat de crédits n'est pas destiné aux surendettés - qui n'y sont d'ailleurs pas éligibles - mais à tous les particuliers ayant deux crédits et plus en cours. Ainsi, près de 20 % des Français sont potentiellement concernés » explique Eric Ghiringhelli, directeur du rachat de crédits chez meilleurtaux.com
Le rachat de crédits est avant tout un moyen de réduire ses mensualités lorsqu'un ménage éprouve des difficultés pour équilibrer son budget à cause d'un nombre important de crédits à rembourser. Quels sont les indices révélant un besoin de regroupement de crédits ? L'utilisation fréquentes du découvert bancaire, le recours aux facilités de paiement des cartes de crédit, non paiement des échéances de prêts peuvent inciter un ménage à envisager le recours à un RAC. Meilleurtaux.com conseille de considérer le recours à un RAC à partir d'un taux d'endettement de 50 %. Le regroupement de crédit peut également servir à redonner de l'air à son budget afin de réaliser de nouveaux projets. Cette opération peut ainsi permettre de faire face à une baisse de revenus (perte d'emploi, divorce, passage à la retraite...), d'anticiper une hausse de charges (étude des enfants, succession...) ou encore de réaliser de projets avec des crédits en cours (achat d'une voiture, travaux...).
Le regroupement de crédits peut permettre d'accéder à un prêt immobilier que ce soit pour acheter pour la première fois ou même réaliser un investissement immobilier notamment pour acquérir des parts de SCPI. « Dans un contexte de plus grande sélectivité des banques, on conseille de rembourser ses crédits à la consommation afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un crédit immobilier. Mais ce n'est pas toujours possible... Regrouper ses crédits peut être alors une solution pour réduire son taux d'endettement et augmenter sa capacité d'emprunt afin de devenir propriétaire » précise Hervé Hatt, président de meilleurtaux.com.
Bénéficiant d'un logement à titre gratuit fourni par son employeur et prochainement retraité, Eric (revenu actuel : 2 250 €) souhaite acquérir un 2 pièces. Ce futur retraité rembourse actuellement différents prêts à court terme souscrits pour de l'équipement électroménager et un prêt personnel contracté pour aider ses enfants. Son souhait : accéder à la propriété en achetant un F2 et disposer d'une réserve de trésorerie de 1 000 €. Estimation du taux d'endettement au dépôt du dossier : 26 % 1 crédit personnel : 17 611 € - mensualités : 464 € 1 prêt personnel : 670 € mensualités : 90 € 1 prêt personnel : 801 € mensualités : 30 € Total 19 082 € Total mensualité : 584 € Pour son opération de rachat de crédits en vue de devenir propriétaire, Eric souhaite : 1/ Réduire son taux d'endettement 2/ Simplifier la gestion du remboursement de ses crédits précédents. Capital restant dû des crédits en cours 19 082 € Trésorerie de confort :1 000 € Frais de dossier banque :643,20 € Frais de garantie :0 € Durée du crédit de refinancement 120 mois TEG 8,1 % Nouveau montant de la mensualité hors assurance 296 €* Estimation du taux d'endettement après rachat des crédits 13 % En effectuant cette opération de rachat de ses crédits à la consommation, Eric a ainsi diminué le montant mensuel dédié au remboursement de ces crédits à la consommation de près de 50 %* ! * (*) La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objet du regroupement, Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Exemple de client Meilleurtaux : Prêteur : COMPAGNIE GENERALE DE LOCATION D'EQUIPEMENTS, SA au capital de 58 606 156 EUR, 69 avenue de Flandre (59700) MARCQ EN BAROEUIL, SIREN 303 236 186 RCS Roubaix - Tourcoing. Coût total du crédit : Taux Effectif Global Annuel : 8,11017 %. Taux d'Intérêt Conventionnel Annuel (hors frais de dossier) : 7,17626 %. Taux de période : 0,59802 %. Taux Effectif Global du crédit composé de : Intérêts du prêt : 8 880,20 €, Frais de dossier : 634,20 €, Frais de garantie : 0,00 €, Frais de courtage : 0,00 €. Coût total du crédit sans assurance(s) facultative(s) : 9 514,40 €. Coût total du ou des Assurances facultatives : 3 805,20 €. Coût total du crédit avec assurance(s) facultative(s) : 13 319,60 €. Les frais de dossier sont inclus après 1 mois de franchise dans les échéances 2 à 7 et compris dans le TEG, le capital est remboursé à partir du 2ème mois.
Regrouper ses crédits en une seule et unique mensualité n'est ni une solution-miracle ni une arnaque. Répondant à un besoin, ce mécanisme engendrera un coût supplémentaire qui comprend le paiement des intérêts, le remboursement des prêts et des frais de dossier mais à condition de faire appel à des professionnels qualifiés le coût peut être raisonnable. Pour plus de transparence meilleurtaux.com affiche les taux susceptibles d'être pratiqués dans le cadre d'un regroupement de crédit. Le courtier rappelle également que viennent s'ajouter les frais de dossier, d'assurance et dans certains cas les frais liés à la mise en place d'une nouvelle garantie hypothécaire.
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