L'un des principaux atouts de l'assurance vie réside dans sa grande souplesse patrimoniale, mais il ne s'agit pas de son seul intérêt. L'assurance vie offre également une diversité de placements peu commune : fonds en euros, actions, obligations, sicav, immobilier, SCPI... aucun actif ne résiste aux charmes de l'assurance-vie.
patrimonial d'une grande efficacité, c'est aussi et surtout un très bel outil financier. Avec la préférence accordée par les épargnants aux fonds en euros qui représentaient80% des sommes placées à fin 2018, on aurait presque tendance à l'oublier ! Et pourtant, depuis quelques années et devant la chute inéluctable des rendements des fonds en euros, les assureurs redoublent d'ingéniosité pour vous proposer des solutions alternatives pour doper les performances de votre assurance-vie.
Le fonds en euros est le socle de tout contrat d'assurance-vie. C'est un support avec lequel vous ne prenez aucun risque, votre mise de départ étant quoi qu'il arrive garantie. Par ailleurs, les intérêts dont vous bénéficiez chaque année sont, eux aussi, capitalisés et donc garantis. Tout cela serait parfait si le rendement moyen des fonds en euros ne déclinait d'année en année. De 5,30% en 2000, le rendement net moyen est passé à moins de 1,8% en 2018 et à 1,40 % en 2019 ! un rendement qui fait encore moins rêver quand on en déduit l'inflation (2 % en moyenne annuelle sur 2012). Mais le fonds euros n'est pas à bouder pour autant. Il a en effet de multiples utilités. Tout d'abord, le fonds euros permet de rassurer ceux qui ne veulent prendre aucun risque avec leur épargne, ou ceux qui ont un projet à court terme et qui tiennent à éviter toute perte d'ici là. Ensuite, il sert aussi à mettre à l'abri ses fonds en cas de tempête boursière ou financière. En effet, on peut opportunément rapatrier ses avoirs des fonds actions vers le fonds en euros avant de retourner sur les marchés actions quand la météo boursière redevient plus clémente.
Autant le dire d'emblée, aucun autre fonds disponible dans un contrat d'assurance vie n'offre la même sécurité que le fonds en euros. Le fonds en euros est le seul sur lequel l'assureur vous garantit votre capital. FAIRE UN PARA SUR LES FONDS EURO CROISSANCE.
Sur tous les autres supports de l'assurance-vie, c'est vous qui supporterez la perte potentielle, l'assureur ne vous garantissant absolument rien. Néanmoins, à côté de très nombreux Sicav ou FCP (parfois plusieurs centaines) proposés sous forme d'unités de compte dans le cadre de l'assurance vie, les assureurs ont introduit des supports plus rassurants pour les épargnants, au premier rang desquels les SCPI, les OPCI ou encore les SCI qui permettent d'investir dans l'immobilier. Ici, selon les cas, les assureurs visent un rendement supérieur de 1% à 2% à celui du fonds euros sans toutefois être en mesure de le garantir. Autre possibilité : les fonds structurés ou dits à fenêtre. Avec eux, qu'ils reposent sur des actions ou sur des obligations, la société de gestion vous annonce par avance un rendement annuel, généralement bien plus élevé que celui du fonds en euros, mais seulement si une ou plusieurs conditions sont réunies : que le CAC 40 ou un autre indice soit positif au terme, que l'indice soit positif une année sur deux... Ces fonds peuvent être rémunérateurs quand ils sont bien choisis. Cependant, ils vous demandent de vous engager sur la durée, généralement de 5 à 10 ans et si vous sortez avant le terme, alors la pseudo promesse ou garantie ne fonctionne plus et vous êtes remboursé aux conditions de marché du moment, soit avec une perte ou un gain ! Par ailleurs, imaginons, que les marchés soient en pleine euphorie sur la période de vie de votre produit structuré, vous ne percevrez alors jamais davantage que le taux initialement annoncé. Ces instruments sont par conséquent à manier avec précaution.
La variété de supports sur les contrats d'assurance-vie permet de panacher différents actifs plus ou moins risqués et de bâtir une allocation d'actifs en fonction de ses objectifs et de son âge. La combinaison du fonds en euros et d'actifs plus risqués offre la possibilité de dynamiser ses rendements sans risque inconsidéré.
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